提到理財,不少家庭成員會說:“那是有錢人的事情,我們這些低收入家庭根本沒錢理財。”實際上,理財以及理財規(guī)劃不僅僅是有錢人的事,它與每個人都息息相關。根據(jù)風險承受能力和實際需要,“對癥下藥”地制定理財計劃,會給家庭帶來意想不到的驚喜和收益。
低收入家庭:
保守理財步步為營
低收入家庭大多屬于工薪家庭,收入比較穩(wěn)定,現(xiàn)金流比較有規(guī)律性。有些支出是剛性支出,無法減少或改變。但是一些彈性支出可以考慮進行節(jié)省,通過慢慢積攢結(jié)余量積累投資基本金。
理財師分析,要獲取家庭的“第一桶金”,首先要減少固定開支,即通過減少家庭的即期消費來積累剩余,進而用這些剩余資產(chǎn)進行投資?？蓪⒓彝ッ吭赂黜椫С隽谐鲆粋€詳細清單,逐項仔細分析。在不影響生活的前提下減少浪費,盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出,保證每月能節(jié)余一部分錢。
由于抗風險能力比較差,理財師建議,理財應該建立在保本的基礎上,盡量選擇比較穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。此外,建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品,以“健康醫(yī)療類”保險為主,以意外險為輔。特別是對于那些社會醫(yī)療保障不高的家庭,比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐。如果實在不打算花錢買保險,建議至少買份意外險,萬一發(fā)生不幸,賠付也可以為家庭緩解一些困難。
中收入家庭:
高風險產(chǎn)品量力而行
從家庭情況來看,中產(chǎn)階級的家庭大多屬于典型的中國式家庭,最迫切需要籌劃的是子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃。從財務狀況來看,中等收入的家庭已處于家庭成熟期,無負債、財務狀況較好且未來將會有一筆較大資金收入。
相對投資股票來說,中等收入的家庭其實并不適合將大筆錢放在高風險產(chǎn)品上。理財師認為,如果這些家庭沒有足夠多的錢來買進上百只股票和債券,或缺少能力建立一個多樣化的資金組合,那么,就應該以投資基金、信托、國債來代替。如果風險承受能力相對強一些,可以購買股票型基金和混合型基金,但是倉位不要太高；如果相對保守,可以考慮債券基金或者貨幣基金。這些基金雖然也有風險,但是收益比較穩(wěn)定。關鍵在于其較高的安全性和流動性,以及超過定期存款利息的收益。
此外,黃金產(chǎn)品也可以適當配置。理財師建議,人們投資黃金從時間上可以分為短期投資和長期投資,從獲利要求上可以分為保值和增值兩種。黃金是家庭不同投資目標中的一個,不同的投資目標和風險控制要求,都會使黃金在家庭投資組合中所占比例發(fā)生變化。對于普通家庭而言,黃金占整個家庭資產(chǎn)的比例最好不要超過20%。對于中等收入的家庭而言,相對于其他黃金類投資產(chǎn)品,目前風險最低、最適合大眾投資的是實物黃金。
高收入家庭:
整體規(guī)劃多元組合
隨著高收入家庭逐步增多,高收入家庭的理財規(guī)劃日益受到重視。理財師認為,和普通家庭不同,高收入家庭的理財規(guī)劃方案非常個性化。高收入并不意味著能持續(xù)擁有財富,所以合理、有效、具有針對性的專業(yè)理財建議尤為重要。其中,投資最重要的原則就是選擇合適的投資組合。
某國有銀行私人銀行理財經(jīng)理分析,有錢人的理財和一般人的理財,本質(zhì)上并沒有太多差異,都要從收入和支出兩個方面考慮。只不過富人資產(chǎn)更加多元化,也更加復雜,所能觸及的投資品種的范圍也更廣。很多成功人士喜歡參與一些新興領域的投資,比如說紅酒投資、藝術品投資、古董投資,甚至玉石投資等,很多收益還很不錯。
與股票、基金等投資品種相比,高收入家庭的投資者保險意識普遍較強。但他們一般不會一次買齊所有險種,而是根據(jù)人生不同階段,慢慢補充。理財師建議,在選擇險種時,重點關注保障型保險,畢竟保險不是拿來掙錢的,而是用來補充保障的。
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